Banca digital: definición y 4 tecnologías de la banca moderna
La banca ha estado en nuestras vidas por generaciones. Sin embargo, durante los últimos 20 años ha dado el salto evolutivo más grande de su historia, transformando sus estructuras y procesos en actividades digitales, dando paso a lo que es banca digital.
No fue hasta 2014 que el Stanfords Credit Union creó la primera interfaz electrónica de banca en línea que permitía a sus clientes ver sus productos y servicios financieros desde un mismo sitio.
En ese sentido, exploraremos más a fondo qué es banca digital y cómo las nuevas tecnologías como la inteligencia artificial, el blockchain y las firmas electrónicas han optimizado aún más sus funcionalidades.
¿Qué es banca digital?
En términos simples, la banca digital es el cúmulo de servicios y funcionalidades que ofrece una institución bancaria a través de canales digitales para sus clientes y con el que pueden llevar a cabo transacciones como depósitos o pagos de servicios, consultar sus productos financieros, solicitar productos, gestionar su dinero o realizar pagos con múltiples opciones de seguridad.
En estos tiempos, la banca digital es mucho más que una plataforma donde hacer transferencias e incluye una serie de servicios, especialmente luego del surgimiento de las fintechs —organizaciones financieras completamente digitales que ofrecen alternativas de productos financieros tradicionales como préstamos, tarjetas de crédito, entre otros.
Solo en México, los usuarios de la banca digital hasta 2021 superaban los 70 millones; una cifra que viene incrementándose sobre los años y que en 10 años logró un aumento de más del 423% en la cantidad de clientes.
Beneficios de la banca digital
Es claro que los sistemas digitales nacieron para hacernos la vida más fácil. Herramientas como el Internet, los teléfonos inteligentes, la inteligencia artificial, entre otros contribuyen a agilizar las rutinas actuales, donde la banca digital no es la excepción, permitiendo obtener ventajas como:
Transacciones inmediatas
Una de las grandes diferencias que tiene la banca digital con la banca tradicional es la capacidad de ofrecer operaciones instantáneas, como pagos, transferencias, solicitud de productos, entre otros. Permitiéndole a los clientes ejecutar procesos al instante y optimizar su tiempo.
Flexibilidad
Una de las grandes limitaciones que tenía la banca tradicional era el horario de atención, obligando a los clientes a esperar horas o incluso días para acceder a su dinero.
Gracias a la banca digital esto ya no es un problema, y los usuarios tienen la flexibilidad de hacer operaciones bancarias a la hora y el día que sea necesario, excepto por pequeñas interrupciones del servicio a causa de fallos o mantenimientos programados.
Gestión de productos
En el pasado, era necesario dirigirse hasta una oficina y a través de un agente de negocios solo se podía tener un acceso a las cuentas y datos financieros. Hoy en día ya no es así, y cada cliente tiene acceso a una interfaz que facilita una gestión integral de las cuentas, otorgándoles un control de sus ingresos y egresos.
Intuitivo, ágil y seguro
Pensando en mejorar la experiencia del cliente, la banca digital ha moldeado sus servicios digitales paulatinamente para hacerlos cada vez más flexibles, intuitivos, rápidos y seguros.
Estos factores brindan una mejor experiencia de uso de las plataformas, facilitándole la vida a los usuarios y permitiendo que a pocos toques de pantalla o clics puedan acceder a los productos o la información que necesitan.
El estado de la banca digital en México
Ahora bien, ya que conoces qué es banca digital y conociendo la importancia de la seguridad, es importante abordar la realidad mexicana frente a los servicios online, especialmente teniendo en cuenta que, según información recogida por Statista, solo el 65% de la población mexicana cuenta con acceso a Internet.
Sin embargo, todos sabemos que la gran presencia de instituciones bancarias en el país solo es capaz de estimular la proliferación de la banca digital.
En el Informe de Banca Digital en México 2020, elaborado por Finnovisa, se determinó que el canal más popular de banca digital es el servicio de banca móvil con un 82% de los usuarios, seguido por la banca en línea con un 79%.
Dicho esto, es importante aclarar que si bien gran parte de la población mexicana usa estas plataformas, esto también ha llevado a la popularización de métodos de fraude electrónico como:
- Vishing: notificación por SMS de cargos falsos para robar datos bancarios.
- Phishing — o suplantación de identidad.
- Smishing: SMS con el objetivo de llevar hacia un sitio web falso para obtener información bancaria.
Prácticas que han permitido un incremento del 92% en el fraude cibernético y más de 1,57 millones de reclamaciones, por un monto cercano a los 2,5 millones de pesos.
Por ello, es importante conocer las herramientas de la banca digital que serán el bastión para llevar los servicios y procesos tecnológicos hacia el siguiente peldaño de su evolución.
Tecnologías de la banca moderna
Si debemos definir qué es banca digital podemos decir que solo es el cúmulo de soluciones usadas para proporcionar a los clientes, servicios más convenientes, accesibles y seguros en sus operaciones financieras.
Estas tecnologías están diseñadas para mejorar la experiencia bancaria para los usuarios, especialmente a través de herramientas como:
1. Blockchain
El blockchain o cadena de bloques es una tecnología que permite llevar un registro descentralizado —es decir, que no está en control de alguna institución y que todos los usuarios pueden acceder a él— y compartido a través de la web de todas las operaciones realizadas en la red.
Gracias a su tecnología, el blockchain es capaz de asegurar y mejorar las transferencias internacionales por medio de una estructura de datos descentralizada y criptografía, para evitar los ataques cibernéticos, reducir los costos, garantizar la transparencia y disminuir el riesgo de fraude.
La reducción de costos es posible gracias a que el blockchain elimina la presencia de intermediarios —indispensables en la banca tradicional—, lo que reduce drásticamente los costos de procesamiento y las tarifas asociadas a estas actividades.
Además, gracias a que cada transacción en la blockchain es guardada en el registro contable —que es de caracter público—, permite a todos los usuarios verificar las operaciones de forma independiente, facilitando así la transparencia.
2. Firma electrónica
La firma electrónica ya es una herramienta comprobada de seguridad y confiabilidad en el sector bancario, especialmente por su capacidad de proporcionar una gestión simplificada de cientos de documentos al día.
Gracias a la adopción de este tipo de tecnología, los bancos y organizaciones financieras pueden acelerar sus procesos de consignación de productos financieros en línea, eliminando el uso de papel y la movilización física del usuario a las oficinas.
Por ejemplo, es una herramienta ideal para simplificar las solicitudes de préstamos, de tarjetas de crédito o de cualquier producto financiero, mejorando el proceso y desembolso de capital al mismo tiempo que se reducen los errores y se eleva la precisión en la gestión contractual.
3. Inteligencia artificial
La inteligencia artificial viene a pasos avasallantes, ganando terreno en varios sectores, donde destaca la banca digital.
La IA ahora mismo es una herramienta indispensable para mejorar la experiencia del cliente a través del análisis de grandes volúmenes de información, para brindar recomendaciones personalizadas, evaluación de riesgos y detección de fraude en tiempo real.
4. APIs
Las interfaces de programación de aplicaciones o APIs son una herramienta de conectividad e integración muy importante en la banca digital.
Gracias a su acción de intermediación, es posible integrar diversas clases de software, aplicaciones y plataformas bajo un mismo canal de comunicación para el intercambio de datos, de forma estandarizada y segura.
Por ejemplo, gracias a las APIs es posible integrar los bancos digitales con pasarelas de pago, facilitando los procesos de cobro a clientes, transferencias de fondos entre instituciones y actualizaciones del estado de las operaciones en tiempo real.
El futuro es digital
La implementación de tecnologías en la banca digital ha optimizado significativamente al sector, permitiendo que los clientes puedan obtener múltiples servicios, productos y funcionalidades nunca antes vistas, ni accesibles para todos.
Siguiendo esta lógica y velando por la evolución de los procesos del sector bancario, es esencial comprender cómo soluciones tales como la firma electrónica están teniendo un impacto trascendental dentro del sector financiero.
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